Кто, как и зачем вводит удаленную идентификацию в России
В России удаленная биометрическая идентификация в финансовой сфере стала активно обсуждаться после форума Finopolis, прошедшего в октябре 2016 года в Казани — тогда Банк России, Минкомсвязь и Росфинмониторинг объявили о запуске соответствующего пилотного проекта в нескольких российских банках в 2017 году.
Основная задача проекта — повышение доступности финансовых услуг: находясь в другом городе или стране, клиент сможет выполнять операции в разных банках, даже если имеет счет только в каком-то одном из них. Иными словами, удаленная идентификация — это такой универсальный электронный финансовый «паспорт», признаваемый всеми участниками рынка.
После введения государственной системы удаленной идентификации клиенту вначале нужно будет зарегистрироваться в ЕСИА (Единая Система Идентификации и Аутентификации, элемент Электронного Правительства). Для этого нужно будет прийти в отделение банка (их перечень будет устанавливать Банк России) и подписать заявление-согласие на передачу и обработку персональных данных, включая биометрические. После первичной регистрации физическое лицо сможет стать клиентом любого банка дистанционно.
Идентификация — это первичное «знакомство» с пользователем, присвоение ему идентификатора на серверах финансовой организации.
Аутентификация — это подтверждение личности при повторном обращении, то есть ввод логина и пароля при входе в личный кабинет банка.
На этапе идентификации клиенту выдаются логин и пароль, сканируется отпечаток пальца или записывается голос. В России идентификация регулируется Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ.
Сейчас через ЕСИА уже можно авторизоваться на сайте Госуслуг. Система содержит паспортные данные, адрес, номера ИНН и СНИЛС, номер телефона и другое. Принципиально новым является не создание ЕСИА вообще, а именно ее использование в российской финансовой отрасли.
Предположительно, через ЕСИА физические лица смогут открывать счета или вклады, получать кредиты, переводить деньги и получать информацию по своему счету, однако окончательный список операций пока уточняется. Как сообщает издание «Банковское обозрение» со ссылкой на Ивана Зимина, замначальника Центра финансовых технологий Банка России, сначала для пользователей ЕСИА будут введены лимиты на переводы и платежи, однако по результатам пилота они могут быть смягчены.
Как это будет работать? Будучи дома или за рубежом, вы открываете сайт нужного банка, клиентом которого пока не являетесь, нажимаете кнопку «Войти через ЕСИА», вводите логин и пароль, выданные при первичной регистрации, и проходите биометрическую идентификацию (смотрите в камеру, произносите требуемый текст с экрана). После этого вы становитесь полноправным клиентом этого банка, попадаете в его личный кабинет и получаете от него логин и пароль; теперь вы можете заходить на сайт напрямую, без ЕСИА.
Сроки запуска удаленной идентификации зависят от требований, которые финансовые регуляторы предъявят к банкам, и технической готовности ПАО «Ростелеком» (компания является технологическим оператором ЕСИА). По словам зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, пилотный проект начнется во втором полугодии 2017 года и, в случае успеха, станет доступен всем финансовым компаниям в 2018 году.
31 марта на конференции «FinTech Russia» Максим Григорьев, начальник Центра финансовых технологий ЦБ РФ, подтвердил, что пилотный проект по удаленной идентификации будет запущен через 3 месяца.
Однако стоит отметить, что банки не только ждут ввода единой удаленной идентификации, но и разрабатывают собственные технологические решения в этой области в своих приложениях и отделениях.
В конце 2016 года банк создал специальную инновационную лабораторию, выступающую в роли внутреннего интегратора решений от сторонних поставщиков технологий удаленной идентификации (вендоров).
В настоящее время лаборатория ведет два пробных проекта по введению удаленной идентификации: тестирование системы распознавания лиц в связке с электронной очередью в трех пилотных московских подразделениях банка (специальный терминал фотографирует клиента, когда тот получает талон на электронную очередь, и сравнивает изображение с банковской базой данных), а также тестирование денежных переводов «P2P» с фотоидентификацией. Кроме того, изучается биометрия по отпечатку пальца и голосу, а также более редкие способы — по венному рисунку ладони или глаза. Пока не решено, станут ли биометрические технологии основным или вспомогательным способом дистанционной идентификации.
Тинькофф Банк предполагает множество вариантов для применения удаленной идентификации.
Во-первых, клиент сможет оформить кредит на покупку товара в магазине, не имея при себе паспорта, а также открыть счет в банке без встречи с представителем. Во-вторых, больше не нужно помнить пароль для входа в мобильный банк — достаточно сделать селфи и загрузить его в приложение. В-третьих, сам банк сможет выявлять неблагонадежных заемщиков с помощью сравнения фото заявителя с базой данных мошенников.
Основными способами удаленной идентификации в Тинькофф Банке, скорее всего, станет распознавание по голосу и лицу. Уже несколько лет банк использует систему NICE Real Time Authentication как дополнительный метод аутентификации. При первом обращении в контактный центр банка NICE RTA делает голосовой «слепок» клиента по аналогии с отпечатком пальцев, при последующем — сверяет его с голосом звонящего. Технология значительно сокращает длительность звонков и повышает уровень сервиса — клиенту теперь не нужно отвечать на однотипные вопросы при идентификации.
Кроме того, банк применяет VisionLabs для расследования инцидентов, связанных с мошенничеством, а также для фотоверификации клиентов, получающих кредит; программа уменьшает время обработки заявок и снижает риски банка.
Сбербанк видит главный положительный эффект от введения удаленной идентификации в сокращении расходов банка на первичную обработку клиентских данных в офисах обслуживания, а также увеличении прироста новых клиентов. Для нынешних клиентов Сбербанка (по мнению компании, это 70% населения РФ) идентификация на расстоянии не станет принципиально новой услугой – открыть счет или управлять вкладом можно дистанционно уже сейчас через Мобильный Банк или Сбербанк-Онлайн.
В первую очередь банк рассматривает удаленную идентификацию по записи голоса и изображению лица клиента, а также по движению губ.
Технологическим партнером Сбербанка выступает дочерняя организация АО «СберТех».
С февраля по апрель этого года ВТБ24 проводит собственный пилотный проект по внедрению биометрической аутентификации в мобильном приложении с фокус-группой более чем из тысячи клиентов. Технологический партнер — Группа ЦРТ (ранее «Центр речевых технологий»).
Основная предпосылка пилота — необходимость перейти от подтверждения личности по знаниям (паролям и пин-кодам) к подтверждению по уникальным физическим характеристикам. ВТБ24 выбрал биометрию по голосу и лицу, так как камеры и встроенные микрофоны есть в большинстве современных устройств, а одновременное использование двух технологий сводит возможность мошенничества к минимуму, принципиально не усложняя процесса.
Клиенту нужно будет создать эталон — модель лица и голоса (нужно произнести цифры от 0 до 9). При каждом последующем входе потребуется ввести логин и пароль, а затем назвать 5 произвольных цифр с экрана. Что очень важно — проверка динамическая, выводимые числа всегда разные, а интеллектуальный детектор живого пользователя следит за мимикой, поэтому ни фотографию, ни запись голоса «подложить» не получится.
По мнению банка, единственно приемлемой технологией удаленной аутентификации —то есть повторным, а не первичным обращением в банк — является биометрия по голосу и видеообразу, так как она не требует от клиента наличия специального дорогостоящего оборудования (сканера отпечатков пальцев или сетчатки глаза).
Основной вопрос – насколько удобны клиенту такие методы удаленной идентификации? Все же пользователю проще ввести пин-код и сразу попасть в личный кабинет банка, чем запустить приложение, получить набор цифр, произнести их, отправить данные на обработку серверами банка и только затем открыть личный кабинет. К тому же неясно, как система голосовой аутентификации проявится осенью в сезон простуд, когда голос может серьезно измениться.
Однако будущее финансов — однозначно за удаленным доступом; по мнению Ильи Титова, IT-директора Модульбанка, уже через 10 лет люди будут идентифицироваться и аутентифицироваться по ДНК-меткам.
По словам Александра Васильева, замдиректора Департамента информационных технологий РосЕвроБанка, целевая аудитория проекта по удаленной идентификации – это маломобильные группы населения и потенциальные клиенты, проживающие в регионах, где банк не представлен своими филиалами.
Проект разрабатывается специалистами банка при участии технологического партнера – Microsoft . Компания предлагает Azure BaaS-платформу и инструменты для быстрого развертывания инфраструктуры для реализации блокчейн-проектов на базе Ethereum. Помимо виртуализации серверов для Ethereum VM, планируется использовать Azure API Management, который может помочь в реализации функциональности Open API.