Единая база по заемщикам в России – миф или реальность?

Еще 10-15 лет назад многим финансистам и аналитикам создание единой базы данных должников по кредитам казалось невозможным. Банки не готовы были предоставлять данные о выданных кредитах, при этом законодательной базы, регулирующей вопрос, не существовало. Ситуация кардинально изменилась в 2005 году с принятием Федерального закона №189 (ФЗ-189) «О кредитных историях» и созданием первых Бюро кредитных историй (БКИ). В настоящее время БКИ – это коммерческая организация, выполняющая следующие функции:

сбор информации от кредитных учреждений (КУ) по предоставленным займам;
хранение и анализ полученных сведений;
продажа отчетов заинтересованным организациям.

С 1.03.2015 КУ обязуются без письменного согласия заемщика отправлять в бюро кредитных историй информацию по предоставленным займам. Если было вынесено отрицательное решение по заявке, то закон требует указания причины. В дальнейшем эти сведения может запросить любая организация, планирующая предоставить займ. Как пример такого сотрудничества можно привести стоматологическую клинику, которая собирается оказать услуги в рассрочку. Благодаря информации от бюро, клиника легко сможет определить фактическую платежеспособность клиента.

Преимущества принятия закона о кредитных историях

Статья 1 ФЗ-189 гласит, что главными целями законодательного акта являются:

рост уровня защиты участников сделки за счет снижения кредитного риска;
рост эффективности работы кредитных учреждений.

К сожалению, в связи с общей негативной экономической ситуацией принятие закона не оказало положительного влияния на процентные ставки по кредитам. Нельзя говорить и про стабилизацию кредитных портфелей банков.

Существует ли единая база должников в России?

«Должники по кредитам база данных» — именно такой запрос можно часто встретить от пользователей интернета в попытке найти единую систему сбора информации по заемщикам. К сожалению, такого универсального хранилища данных в России не существует и в ближайшее время его создание не планируется. Узнать, в каком бюро хранится информация о нужном заемщике позволит Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). В настоящий момент в нашей стране функционируют более 30 БКИ, крупнейшими из которых являются:

Национальное бюро кредитных историй;
Объединенное бюро кредитных историй;
Эквифакс Кредит Сервисиз;
Кредитное бюро Русский Стандарт.

По оценкам экспертов перечисленные организации обрабатывают информацию по 80% граждан, когда-либо бравших кредит. Интересной особенностью отечественной практики является наличие специализированных бюро, например, по региональному признаку или по профилю организаций.

Как БКИ формирует базу данных?

В России распространена практика, что банк заключает соглашение с одним бюро кредитных историй и работает только с ним. Безусловно, крупные БКИ обмениваются информацией, стараясь исключить возможность отказа благонадежному заемщику или выдачи кредита при наличии непогашенных долгов.

Схема сотрудничества КУ и БКИ следующая:

заемщик оставляет заявку с просьбой предоставления кредита;
КУ формирует запрос в бюро, с которым оно заключило соглашение о сотрудничестве;
БКИ предоставляет сформированный отчет по данному заемщику на основании всей имеющейся информации;
благодаря полученному отчету КУ принимает решение об удовлетворении/отказе заявки;
по завершении сделки КУ направляет информацию в бюро для дальнейшей обработки и хранения.

Предоставление отчетов в настоящее время полностью автоматизировано, 100% клиентов крупных банков вынуждены проходить проверку.

Как стать первоклассным заемщиком?

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Чтобы снизить негативные последствия такой ситуации, предлагаем позаботиться заранее о своей кредитной истории. Ведь занять денежные средства у близких возможность есть не всегда, а кредитные организации готовы предоставить займ под небольшие проценты благонадежному заемщику.

Совет первый. В первую очередь, проверьте свою кредитную историю. Отнеситесь к этому как к профилактике возможных проблем. Известны случаи, когда банк отказывал в кредите заемщику из-за ошибок, которые есть в системе БКИ. Например, на вас может висеть какая-то комиссия в 10 копеек, о которой вы не подозреваете, но система автоматически вынесет по вам отрицательный вердикт. Примите к сведению, что один раз в год данные по кредитной истории БКИ должны предоставить вам бесплатно.

Совет второй. Бывают случаи, что на вашем имени по ошибке висит чужая задолженность, — не теряйтесь и пишите обращение в БКИ с просьбой разобраться. Обычно бюро совместно с банком, предоставившим такую информацию, быстро устраняют ошибки. Напомним, что БКИ обязана предоставить вам ответ в течение 30 дней.

Совет третий. Если у вас есть незакрытая задолженность, о которой вы давным-давно забыли, то обязательно обратитесь в банк для погашения. Проследите в дальнейшем, чтобы информация о выплате долга была также направлена в БКИ. Кредитный инспектор гораздо лучше отнесется к просроченной задолженности, чем к незакрытой вовсе.

Совет четвертый. Не прибегайте к помощи людей в интернете, которые предлагают удалить вашу кредитную историю из данных бюро. Не верьте мошенникам. Это сделать невозможно.

Совет пятый. Не забывайте обновлять свои данные. В случае смены фамилии или паспорта не поленитесь сообщить об изменениях в свой банк и БКИ. Положительная кредитная история копится годами, и возможно, не раз сослужит вам хорошую службу.

Перспективы развития БКИ в России по оценкам экспертов

По прошествии 10 лет со дня принятия ФЗ-189 можно подвести первые итоги и сделать определенные прогнозы:

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎