Подтверждение дохода для ипотеки

Вначале стоит сказать что российские банки исключительно лояльно относятся к форме подтверждения доходов заёмщика - если только он их действительно имеет! То есть содержание (состояние) важнее формы. Итак по порядку приоритета:

• Легальная форма подтверждения дохода, декларируемых в налоговой инспекции. НДФЛ-2 принимается как форма для физических лиц. Если Вы предприниматель то возможны другие легальные формы декларирования доходов (например, договора)
• Свободная форма, которая к налогам отношения не имеет, но составляется по форме банка и по сути представляет собой тот же НДФЛ (но не для налоговой инспекции). Обычно банк требует, чтобы на справке свободной формы была подпись руководителя предприятия.
• Устная форма - Вы просто заявляете что имеете определённый доход. Руководитель предприятия не нужен, хотя банк его может спросить

При легальной форме Вы заявляете что платите налоги с дохода, при свободной форме Ваше предприятие заявляет что Вы имеете доход, при устной форме Вы сами заявляете что имеете доход. Само собой, банки оценивают риск соотвественно, и для легальной форме скорее всего условия будут лучше.

Не забывайте - форма важнее содержания, и при любой форме подтверждения дохода банк будет проверять прямо или косвенно, действительно ли Вы его получаете. Например, сделав запрос в налоговую инспекцию, или попросив предоставить распечатки Ваших счетов.

Понятно, что условия кредита для человека с полностью легальными доходами, будут лучше - банк оценивает риск как меньший. Но вопрос, которому посвящена эта статья - собственно, насколько?

Поисковая система кредитов beregu.ru позволяет это определить, потому что находит лучшее из возможных предложений, учитывая все факторы:

• Некоторые программы банков рассчитаны на определённые формы подтверждения доходов. Программы, доступные с 2-НДФЛ, будут недоступны с устной формой
• Процентные ставки некоторых программ кредитования зависят от формы подтверждения дохода.

Посмотрим сначала типовой пример - ипотечный кредит на квартиру стоимостью 120 тысяч долларов, с 15% предоплаты на 15 лет. При помощи beregu.ru подставляем разные формы подтверждения дохода, потом выбираем предложение с самой низкой процентной ставкой и получаем вот такие результаты разницы по отношению к 2-НДФЛ:

Платёж 2-НДФЛ Свободная форма Устная форма В месяц 29,965 руб (считаем за базу) 30,800 руб (+ 835 руб. = +2.7%) 31,391 руб (+ 1426 руб.= +4.7%) В год 359,580 руб (считаем за базу) 369,600 руб (+ 10,020 руб.) 376,692 руб (+ 17,112 руб.) За весь период 5,393,700 руб (считаем за базу) 5,544,000 руб (+ 150,300 руб.) 5,650,380 руб (+ 256,680 руб.)

Заметьте - это программы разных банков, но все они наилучшие для данного сочетания формы подтверждения дохода, суммы кредита, собственных средств и т.д.

Возьмём теперь больший кредит - уже на дом, стоимостью 400 тысяч долларов, с собственными средствами 15%, на 15 лет:

Платёж 2-НДФЛ Свободная форма Устная форма В месяц 73,946 руб (считаем за базу) 79,132 руб (+ 5,186 руб. = + 7%) 83,697 руб (+ 9,751 руб. = + 13%) В год 887,352 руб (считаем за базу) 949,584 руб (+ 62,232 руб.) 1,004,364 руб (+ 117,012 руб.) За весь период 13,310,380 руб (считаем за базу) 14,243,760 руб (+ 933,480 руб.) 15,065,460 руб (+ 1,755,180 руб.)

Итог: при свободной форме Вы платите в месяц от 3 до 7% больше, чем имея форму 2-НДФЛ. При устной форме - платите от 5 до 13% больше.

На этом история не кончается. Имея легально подтверждённый доход, Вы можете подать заявление на получение налогового вычета от суммы 1 миллион рублей плюс все платежи по процентам кредита. Возвращаясь к первому примеру, за квартиру можно получить вычет в размере до 13% от суммы: 1,000,000 + (5,393,700 - 2,550,000) = 3,843,700 руб.

3,843,700 руб. * 13% = 499,681 руб.

Почти полмиллиона рублей за декларацию доходов! Неплохо. Подробнее смотрите статью "Налоговый имущественный вычет - как вернуть проценты с ипотеки?"

Иметь легальный доход для заёмщика очень выгодно. Во-первых, больше выбор программ, во-вторых, по ним ниже процентные ставки, в третьих, есть возможность вычета. Поэтому что можно рекомендовать:

• Рассмотреть любую возможность получение легального дохода. Он может быть не 100% Вашей зарплаты ( банки к этому относятся лояльно, но по разному).
• Иметь стаж на последнем месте работы минимум 2-3 месяца. Многие банки принимают с таким стажем работы на последнем месте, так что много времени Вы не потеряете. Можно принести 2-НДФЛ справку только за 3 последние месяца
• Подумать о налоговом вычете

В каком банке Вам дадут кредит?

Прямо сейчас Вы можете заполнить одну или несколько онлайн-заявок на подобранные специально для Вас предложения. Первыми перечислены наиболее подходящие и доступные варианты.